La fórmula
Capital final = C × (1 + r)t, donde C es el capital inicial, r es el tipo anual (en tanto por uno) y t son los años. Con aportaciones periódicas la fórmula suma una anualidad, pero la idea es la misma.
Ejemplo 1: un solo ingreso
10.000 € durante 10 años:
| Rentabilidad anual | Capital final | Ganancia |
|---|---|---|
| 3 % | 13.439,16 € | 3.439,16 € |
| 5 % | 16.288,95 € | 6.288,95 € |
La diferencia entre 3 % y 5 % supone casi el doble de ganancia.
Ejemplo 2: ahorro mensual
Si aportas 200 € al mes durante 20 años a un 4 % anual (capitalización mensual), habrás aportado 48.000 € y tendrás unos 73.355 €; unos 25.355 € vienen de intereses.
Por qué importa empezar pronto
Los primeros años parecen lentos, pero los intereses acumulados empiezan a pesar cada vez más. Empezar cinco años antes con la misma cuota suele valer más que aumentar la cuota después.
Advertencias
La rentabilidad real no está garantizada, la inflación reduce el poder adquisitivo y los impuestos reducen lo que te queda. Estos ejemplos son teóricos y no son una recomendación de inversión.
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Preguntas frecuentes
¿Interés simple o compuesto?
En el simple, los intereses se calculan siempre sobre el capital inicial. En el compuesto se calculan también sobre los intereses ya generados.
¿Qué es la regla del 72?
Divide 72 entre la rentabilidad anual para estimar en cuántos años se duplica el capital. Con un 6 %, unos 12 años. Es una aproximación.
¿Los depósitos y fondos tributan?
Los rendimientos del ahorro tributan en la base del ahorro del IRPF. Consulta los tramos vigentes en la Agencia Tributaria.
Fuentes oficiales
- Banco de España: educación financiera, finanzasparatodos.es.
- Ley 35/2006 del IRPF: base imponible del ahorro.
Contenido revisado en octubre de 2026. La normativa puede cambiar; verifica siempre en el BOE o en la web del organismo. Más sobre cómo calculamos.